科技监管颠覆传统 减成本增效率

2021-10-11 09:46:28作者:王嘉杰
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图:与FinTech相比,RegTech概念仍处于起步阶段。

移动支付、人工智能(AI)投资、网上贷款等金融科技(FinTech),相信大家都耳熟能详。同样是科技,监管科技(RegTech)是否有听过?相对于FinTech,RegTech近一两年才受到金融界关注,它是专门应付监管要求的科技。这种新概念目前还处于发展初期,但影响力已不容忽视,究竟金融机构的运作会如何改写?

RegTech的诞生可追溯至2008年金融海啸爆发后,各国央行重新审视对金融行业的监管政策。随着繁复的监管政策接踵而至,对违规企业的罚款加重,企业向监管机构递交的文件日益繁重,导致金融机构面对沉重的监管成本。到2015年,英国金融行为监管局提出RegTech概念,支持金融行业使用科技提高监管效能。

当然,银行间透过数码化便利日常营运,已有几十年历史,但是RegTech的概念却有新一层意思。香港大学法学教授Douglas W. Arner表示,RegTech标志着金融机构的新监管思维,透过科技完善企业内部治理,日后当有新监管政策推出,RegTech也能够帮助企业顺畅地满足合规守则。

合规守则无缝对接

为了鼓励香港银行业更多使用RegTech,金融管理局近年积极推动相关政策,除了公布“金融科技2025”发展策略外,还就RegTech制定为期两年的促进应用计划。谈到RegTech与FinTech之间的差异,金管局助理总裁(银行监理)陈景宏接受《大公报》访问时表示,过往银行使用FinTech,主要目的是为客户带来便利和改善客户体验,例如近几年的遥距开户及机械人顾问等服务,就是最明显的例子。

随着金融机构更广泛采用科技,陈景宏说,愈来愈多金融机构意识到,金融科技在提升一些后台运作,包括风险管理和合规程序方面,也有很大潜力,于是开始转向研究如何利用科技提升风险管理和合规效率──RegTech。同时,监管机构正研究运用科技和数据,提高监管效能──SupTech,相关分支逐渐受到业界关注。

RegTech日益影响香港金融业,在大型国际银行有超过30年工作经验的香港监管科技协会名誉司库杨振华表示,银行过去偏好投入能够“揾钱”的科技项目,并会视投资在监管相关项目是一种开支。不过,RegTech的出现,让银行了解到投资相关技术既便利客户,还可减少人手应对合规文件,这意味着可以增加收入降低成本。他举出一个应用例子,有RegTech公司采用NLP(自然语言处理)技术,帮助金融机构自动侦测职员与客户的对话有否违规行为,省却人手重新聆听对话录音。

全球未有统一标准

与FinTech相比,RegTech概念仍处于起步阶段,到底要如何发展,不同国家或地区还在摸索。香港银行学会高级顾问陈凤翔表示,即使首个提出RegTech概念的国家──英国,对于什么科技应归类为RegTech,至今仍有很大讨论空间,新技术不断出现,一方面证明市场活跃发展,另一方面亦令用户保持观望,多花时间了解新技术。

他认为,RegTech的应用将会导致金融机构对客户的审查,由“Know Your Client”(KYC)引申到“Know Your Data”(KYD)的概念,当中涉及到更多私隐资料的处理,日后政府需要为RegTech的使用订下标准。不过,基于RegTech新技术不断推出,到底是让市场发展到一定水平才订立标准,还是及早订下规则,则视乎各地监管机构的做法。

责任编辑:宫锡曼

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