回赠计划屡被攞着数 银行收入大减变招减奖赏

2019-06-03 16:07:04香港文汇报
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消费者习惯信用卡消费,但因赚尽奖赏,令银行难以获利。 网上图片

银行推出新信用卡时,大多提供各种回赠及迎新优惠,吸引用户申请及大量签账,以赚取利息和手续费。然而近年不少消费者已“摸通”信用卡回赠计划的游戏规则,往往只消费最低限额,领取丰富迎新奖赏后,便不再使用信用卡,令银行大失预算,研究减少奖赏。

迪乔乔夫妇在2017年环游世界,由三藩市经东京、贝尔格莱德、法兰克福等地返美,两张商务机票不费分文,只用摩根大通的Sapphire Reserve信用卡积分换领。

合并积分换机票 cut卡省年费

迪乔乔夫妇在出发前分别申请信用卡,先赚取迎新积分,再熟读所有信用卡的奖赏细节,在每次消费时选用可赚取最多积分的信用卡,继而运用摩通的信用卡积分整合机制,合并所有信用卡的奖赏积分,最后兑换环游世界商务机票。迪乔乔夫妇早前申请另一张美国运通白金卡后,更打算取消摩根大通的信用卡,节省450美元(约3,529港元)年费。

摩根大通在2016年8月推出Sapphire Reserve卡,客户只需在发卡后首3个月消费满4,000美元(约3.1万港元),便可获10万积分,足以兑换相当于1,500美元(约1.18万港元)的机票、酒店等旅游产品。摩通更为此卡推出旅游免找数签账额,客户每年首300美元(约2,352港元)旅游签账均无需还款。

摩通“卖大包”数月撤优惠

摩通的“卖大包”优惠成功吸引大批消费者申请,短短两周的申请人数便达到首年目标,但不少卡主赚取奖赏后便停用甚至取消信用卡,摩根大通最终在数月后调整策略,把开卡回赠积分大减至5万分,亦撤销最低价保证等部分优惠。

银行业界近年不断推出回赠额高的信用卡,例如花旗2014年发行的Double Cash卡提供2%现金回赠,美国运通的Blue Cash Preferred卡于超市消费更可享有6%回赠,使营运成本持续上升。银行业分析师皮博迪指出,美国银行、花旗、摩根大通、合众银行及富国银行在去年第3季的信用卡回赠成本,按年上升15%。

研限不同信用卡积分共用

另一方面,商户不断要求银行降低签账手续费,亦使银行更难利用手续费收入,补贴回赠计划。市场研究公司Mercator Advisory数据显示,美国主要银行信用卡业务的收益率,已由2014年的接近5%,跌至今年的3%。

不少银行均设法调整回赠计划,例如摩根大通正研究不再容许客户合并多张信用卡积分;美国运通逐步降低迎新积分,改为在餐饮消费提供较多现金回赠;花旗则计划把使用特殊优惠的次数封顶,控制成本。知情人士解释,银行并非打算中止回赠,而是要鼓励客户多使用信用卡,同时降低迎新奖赏,最重要是不能赶客。

与航企合作“常客计划” 增长超机票销售额

航空公司与银行合作推出信用卡奖赏。 网上图片

航空公司以往主要依赖出售机票赚钱,但现时获取收入方式林林种种,例如不少人均会使用信用卡奖赏优惠,兑换飞行里数或机票,银行在这过程中会向航空公司支付费用。去年航空公司来自飞行常客业务的收入增长速度,更超越机票销售额增幅,成为航企重要财源。

去年第二季为例,业界飞行常客计划的收入增长7%,达到14亿美元(约109亿港元),大部分来自与飞行常客计划挂鈎的信用卡,同期机票销售增长只有4%。

银行也会向航空公司购买飞行里数,作为申请新信用卡的奖赏,并让累积足够消费额的客户兑换。当卡主消费愈多,累积的飞行里数便愈多,发卡银行相应也会给付航空公司更多钱。

由于飞行常客计划与信用卡优惠均旨在鼓励客户重复消费,不少航空公司也会跟银行推出联营卡,以拆账方式赚取更多收益。达美航空与美国运通的联营信用卡在2017年,为达美带来30亿美元(约236亿港元)收入,预料在2021年更会增至40亿美元(约314亿港元)。 

责任编辑:juxin

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