八虚银来袭 金融创新更上层楼

2019-12-20 14:44:00大公报作者:大公报记者 黄裕庆 邵淑芬 吴榕清
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八虚银来袭 金融创新更上层楼
香港金融管理局近年致力推动金融科技发展,在2019上半年先后发出8张虚拟银行牌照,为本港金融业发展揭开新一页。分析指虚拟银行的推出,将对香港传统银行业带来挑战,促使银行为客户提供更贴切的产品与服务,消费者和中小企有望从中受益。
 
大公报记者 黄裕庆 邵淑芬 吴榕清
 
金管局於2017年9月宣布鼓励在香港引入虚拟银行,及后於去年5月公布《虚拟银行的认可指引》修订本,要求有意经营虚拟银行的公司在2018年8月底之前提交申请,以便金管局处理。在截止日期前,合共接获大约30宗接近完备的申请,反应相当踊跃。
 
传统银行增科技投资应战
 
众安银行周三(12月18日)宣布以沙盒形式开始试业,意味虚拟银行极可能於短期内正式投入市场,与传统银行正面交锋。JOS香港高级业务发展经理曾超伟表示,虚拟银行预计最快於2020年首季正式投入服务,以互联网、手机应用程式等电子平台提供存款、贷款等银行服务,为个人用户及中小企带来全新选择。对比传统银行,虚拟银行不设最低存款额,收费低且利息高,同时提供24小时银行服务,是一套更有弹性及贴近年轻人的银行服务。
 
金管局鼓励虚拟银行发展,主要是希望推动香港金融科技创新、提升用户体验和促进普及金融。曾超伟指出,虚拟银行将对传统银行业带来挑战,而部分传统银行亦积极发展网上银行服务、取消个人户口最低存款额的要求等,期望银行业“将迎来一个更贴近消费者需求的生态”。
 
除了个人零售客户,中小企亦有获益。毕马威中国香港银行业及资本市场主管合夥人马绍辉(Paul McSheaffrey)表示,目前香港的银行服务未能完全满足中小企的需要,不少公司对贷款有殷切需求。透过全新的虚拟银行,相信中小企开设银行户口及取得融资的机会将会提高,料将成为中小企把帐户转至虚拟银行的诱因。对此,预计不少传统银行将加快资讯科技、投资新科技及优化数码平台以应付竞争。
 
提防成网络罪犯新目标
 
虚拟银行在香港市场而言是新事物,会否为市场受落仍有待观察。曾超伟认为虚拟银行能切合新世代的理财需要,全面提升用户体验。首先,虚拟银行营运成本较低,每月节省设立实体分行的经营成本,并转为向客户提供更多优惠,例如更高利率及免手续费等。此外,虚拟银行亦积极发展更个人化服务,根据客户存款资料,提供不同利息及存款优惠。现有八家获发牌的虚拟银行由不同机构合作组成(独资经营的WeLab Bank除外),各家银行更可利用合作机构的专长,提供专属配套服务,迎合不同需要的客户。
 
网络攻击近年持续上升,在2017至2019年间针对香港银行的网络攻击上升一倍。曾超伟表示,“随着虚拟银行投入市场,将成为网络罪犯的新目标”,故此虚拟银行必需符合金管局对虚拟银行订下的严格保安要求,并建立IT安全基础建设(IT security infrastructure)及更多层面的IT安全服务。
 
毕马威中国网路与资讯安全谘询服务主管合夥人石浩然表示,过去银行一般需要两至五年的时间革新平台,但面对现时没有升级旧系统需要的竞争对手,传统银行必须加快升级步伐,现时“每隔四至六个月就要考虑”为系统升级。石浩然续说,这为银行的资讯科技人员带来巨大压力,因他们需要应对加快升级系统引致的安全隐患,并同时处理旧系统和既往投资所带来的问题。
责任编辑:赵逸

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